征信有逾期无视大数据网贷？我调查了两个月，真相有点扎心

上个月中旬，我收到一条读者私信，对方问得挺直接："记者老师，网上那些广告说征信有逾期无视大数据网贷是真的吗？我急用钱，能不能信？"说实话，类似的提问我这两年听过不下几十次。每次看到这种广告词，我这心里就直犯嘀咕。做金融调查这么多年，见过太多人因为信了这种鬼话，最后钱没借到，反倒把个人信息全搭进去了。这次我决定不只在文章里回复他，干脆把最近采访到的事儿摊开来讲讲。

那些声称"无视逾期"的平台，到底在打什么算盘

先说个我上周刚采访完的案例。当事人叫小周，在广州做餐饮配送，去年因为家里老人生病，手头紧，在网上搜贷款渠道。他征信上有一笔两年前的信用卡逾期，当时欠了三千多块，忘了还，后来虽然补上了，但记录还在。结果一搜，全是"不看征信、无视大数据、秒下款"的广告。小周当时急昏了头，填了三个平台的申请。

填完之后呢？

钱一分没见到，第二天开始，骚扰电话像轰炸一样涌进来。卖保险的、办pos机的、甚至还有问他要不要做兼职刷单的。他这才反应过来，自己填的那些身份证、银行卡、通讯录信息，被倒手卖了好几轮。说白了，这些所谓的"无视大数据网贷"，压根就不是正经放贷机构，就是个披着贷款外衣的信息收割机。

我采访过一个做过电销的朋友，他跟我透了点底。他说他们以前专门收集这种"急缺钱、征信差"的客户资料，行话叫"肉鸡"。一条完整信息能卖到15到30块不等，买主拿到数据，能骚扰你大半年。你想想，正经金融机构谁会做亏本买卖？征信有逾期意味着违约风险高，还敢"无视"？图你啥？图你还得起？别傻了。

征信有逾期想贷款，正规渠道的"潜规则"你得懂

那是不是征信有了逾期，就彻底借不到钱了？倒也不是。但得看你逾期到什么程度，以及你找谁借。

银行这边，我专门找了个在风控部门工作的老同学聊了聊。他跟我说了个内部大概的标准，不同银行细节可能有出入，但大方向差不多。逾期分"连三累六"，意思是连续3个月逾期，或者累计6次逾期。要是到了这个级别，正规银行信贷基本就是判了死刑。但如果是偶尔一两次，金额不大，而且已经结清满两年了，有些小银行或者消费金融公司还是会睁一只眼闭一只眼的。

关键在于——你得挑对时间。

我那老同学透露，每年一季度，也就是1月到3月，很多银行有"开门红"任务，这时候审批尺度会比年底松那么一点点。注意，是一点点，不是放水。还有个细节，如果你能提供合理的"非恶意逾期证明"（比如那时候你生病住院了、或者银行系统故障导致扣款失败），去人行征信中心提个异议申诉，把记录改过来，比你在网上乱找渠道强一万倍。

别迷信"大数据花"还能下款的说法

还有一种情况，很多人搞混了。有些人征信没逾期，但是"大数据花"了。啥叫大数据花？就是你最近在各个网贷平台频繁点击申请，留下一堆查询记录。我采访过一个做助贷的中介，他说现在很多平台的风控系统，看到你一个月查询次数超过5次，直接就拒了，连理由都不用给。

这时候再去搜什么征信有逾期无视大数据网贷，纯粹是往枪口上撞。因为能接受你这种资质的，只有两种人：要么是骗子，要么是高利贷。前者骗你资料费、解冻费，后者那个利息，借一万还两万都算良心。

讲真，我见过太多人本来只是缺几千块，结果因为乱点链接、乱填信息，把最后一点路都堵死了。这事儿真没捷径可走。

与其找"无视"的口子，不如试试这几条路

调查到这儿，可能有人要问了：那我真急用钱，征信又确实有瑕疵，咋办？我给几条实在的建议，都是我从采访对象那儿总结出来的，不一定全管用，但至少不会坑你。

第一条，押东西。你有车、有房、有保单，甚至有些黄金首饰，走抵押贷。这时候机构看重的是抵押物价值，征信稍微差点，利息给你上浮一点，但大概率能批下来。我采访过一个做二手车生意的小老板，征信一塌糊涂，把车押给典当行，三天就拿到了周转金。虽然利息不低，但人家正规签合同，不搞那些乱七八糟的套路。

第二条，找担保人。这个得看你人品了。找个征信好、有稳定工作的朋友给你做担保，有些农商行或者信用社是有这种产品的。不过这年头，愿意给人担保的真不多，毕竟一旦你还不上，担保人得背锅。不到万不得已，别轻易开这个口。

第三条，等。我知道这听起来像废话，但有时候就是最管用的办法。征信逾期记录保留5年，从你还清欠款那天算起。如果你这两年不急着用钱，老老实实养征信，别乱点申请，过两年再看，情况会好很多。现在网上那些"征信修复"的广告，十个有九个是骗钱的，剩下一个是你自己去申诉能办成的事儿，他收你几千块中介费。图啥呢？

最后说两句掏心窝的话

写这篇稿子的时候，我翻了翻以前采访过的那些踩坑案例。有个数据我印象特别深，具体数字我记不太清了，大概是这样：在投诉平台搜索"网贷诈骗"，有超过三成的人是因为信了"不看征信、无视资质"的广告。这比例吓人不？

你要问我有没有那种专门针对征信不好的人放款的正规平台？我不能把话说死，也许有。但据我这几年跑金融圈的经验，正规军都在监管眼皮子底下，谁也不敢乱来；敢乱来的，要么是游走在法律边缘的灰色地带，要么就是纯骗子。你要拿自己的身家性命去赌那个"万一"，这事儿靠谱吗？

前两天我又联系了那个给我发私信的读者，把小周的故事讲给他听。他沉默了一会儿，说："幸亏问了您，不然我差点就交那个299的会员费了。"

你看，有时候省下的不仅仅是几百块钱，更是一个大坑。

文章版权声明：除非注明，否则均为搜贷原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。