银行经理说真话：无视老赖贷款口子到底有没有？

上周三下午，我正在整理这季度的信贷档案，手机突然震了一下。是我一个老客户老张发来的微信，只有一句话加个问号："兄弟，网上那些无视老赖贷款口子靠谱不？"

看到这条消息，我差点把刚喝进去的茶喷出来。老张这人我太了解了，前几年做生意亏了本，欠了一屁股债，目前还在被执行名单里挂着，妥妥的"老赖"身份。他现在到处找钱翻身，这心情我能理解，但作为一个在银行干了八年信贷的客户经理，我得把话说明白：这事儿，坑比路多。

老赖想贷款？先搞清楚你是哪种"赖"

很多人以为老赖就是个统称，其实在银行内部系统里，区别大着呢。

讲真，我们行里审批系统接的是央行征信和法院执行数据，你一授权，啥都亮出来了。有些客户是"失信被执行人"，这种在银行系统里直接亮红灯，门儿都没有。还有一种是被限制高消费但还没上失信名单的，这种属于"次级风险"，正规银行基本也会拒。

去年有个做餐饮的老板来找我，征信报告拉出来一看，有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百块的信用卡年费忘了交，一次是某网贷平台晚还了三天。他以为自己成了老赖，吓得不行。我一看，这哪算啊，顶多算征信花点。后来帮他走了我们行的普惠金融通道，批了20万。

但老张不一样。他那笔80万的欠款，法院判决都下来两年了，至今没履行完。这种情况下，他问我有没有无视老赖的口子，我只能回他一句：别傻了。

网上那些"无视老赖贷款口子"到底是什么来路

既然正规银行不行，那网上铺天盖地的广告是咋回事？

说白了，这里面有三类情况。第一类是纯骗子公司，收你几百块"包装费""审核费"，然后人就没影了。去年我遇到一个客户，被这种公司骗了三次，前前后后搭进去两千多，一分钱没贷下来。你说冤不冤？

第二类是超高利息的民间借贷，年化利率能干到60%甚至更高。这种确实不太看征信，但你借5万，到手可能只有4万，三个月后要还7万。我见过太多人从这种口子借钱，最后利滚利变成几十万的债，房子都搭进去了。

第三类是某些小贷公司或典当行做的抵押贷。你有房、有车、有值钱的物件，他们才不管你是不是老赖，东西押这儿，钱拿走。利息嘛，月息2分起步，还得加上各种手续费、评估费、停车费……算下来，年化成本至少30%往上走。

这事儿我跟老张说得明明白白。他听完沉默了半天，问了我一句："那我要是找个担保人呢？"

给老赖放款的真实审批标准

这个问题问得有点意思。我跟他讲，担保人不是万能药。

我们行内部有个不成文的规定：借款人主体资质不行，担保人再硬，也最多是"参考因素"，不能作为放款的决定性依据。除非——担保人是你的直系亲属，而且资产特别优质，愿意承担连带责任。这种情况下，某些农商行或信用社可能会网开一面，但四大行？想都别想。

还有个事儿得说清楚，不同城市政策差异挺大。我只熟悉我们这片区的情况，其他地方不敢乱说。据我了解，有些南方城市的城商行，针对本地户籍的小微企业主，确实有"信用修复贷"这种产品，前提是你得先把欠款还清，然后等两年，期间不能有任何不良记录，才能重新申请。

这政策去年还不是这样，今年刚调过。具体数字我记不太清了，大概是这么个意思。

踩过坑的人才知道有多痛

我入行第一年，遇到过一个让我到现在我都忘不掉的案例。

那是个四十多岁的女客户，老公跑路了，留下一堆债。她为了还债，从一个"无视征信"的网贷平台借了10万。结果呢？三个月后，本息滚到了18万。她还不上了，对方开始爆通讯录，给她单位、亲戚、甚至孩子学校打电话。最后她工作丢了，孩子转学了，自己得了重度抑郁。

那会儿我经验不足，帮不了她什么忙，只能建议她报警。后来案子是立了，但钱也没追回来多少。这事儿之后，我对那些打着"无视老赖""黑户可贷"旗号的广告，态度就一个字：呸。

你可能会问：那老赖就彻底没救了？倒也不是。

最靠谱的路只有一条：先把欠款还清，然后老老实实等征信修复。法院那边，积极跟申请执行人达成和解，争取从失信名单里撤出来。这个过程可能需要两三年，甚至更久，但这是唯一正道。

黑户贷款渠道的真实选择

如果真急用钱，又确实是老赖身份，有没有相对不那么坑的选择？

我也想了很久，给出几个方向吧，但不保证一定能成。

第一，找直系亲属帮忙。父母、配偶名下有资产的，可以让他们去申请贷款，钱给你用。但这里面有个法律风险——如果你还不上，坑的是自家人。而且银行会查资金流向，一旦发现钱转给你这个老赖，可能会要求提前还款。

第二，典当行抵押。有黄金、名表、奢侈品，拿去典当行押了换现金。利息比高利贷低，而且不看征信。缺点是额度有限，而且到期不赎，东西就归人家了。

第三，某些农村信用社的"联保贷"。这个比较偏门，得找三五个信得过的人互相担保。但说实话，你都是老赖了，谁还敢给你担保？除非你平时人缘特别好，或者能给人足够的好处。

至于网上那些号称"百分百下款""无视黑白"的平台，我的建议就四个字：一个别碰。

最后几句实在话

老张那天听完我的分析，最后叹了口气说："算了，我再想想别的办法。"

我也不知道他想到什么办法了，但至少，他没去碰那些高利贷。这就算我劝住了一个。

写这么多，不是想站在道德高地上教育谁。欠债还钱，天经地义，但我知道现实中情况复杂得很。有些老赖是恶意逃债，有些是真的走投无路。不管你是哪种，记住一点：病急乱投医，只会让窟窿越来越大。

你要是真想翻身，先把那些"无视老赖贷款口子"的念头掐了，老老实实面对债务，能还多少还多少，能协商就协商。路是走得慢点，但至少不会越走越黑。

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