最新信用卡申请不看征信？别做梦了，真相没你想那么美

昨天半夜十二点多，我刚准备睡觉，微信突然弹出来一条消息。一个之前咨询过的客户老张，发来一张截图，配文说："老板你看，这个渠道靠谱不？说是最新信用卡申请不看征信，下卡还快。"

我点开一看，又是那种不知道哪里冒出来的野鸡广告。讲真，这种消息我一年能收几百条，每次看到都头疼。老张的情况我太清楚了，前年做生意赔了，征信上挂着三笔逾期，还有一笔代偿。就这资质，正规银行的大门早就对他关上了。

但我还是得回他，毕竟是潜在客户。我说："你要真信了，钱包就得准备'瘦身'了。"很多负债高的朋友，把这类广告当成救命稻草，结果往往是救命稻草变成了压死骆驼的最后一根稻草。

所谓的"不看征信"到底在看什么？

先说个大实话：正规银行发信用卡，就没有不看征信的。银行为什么给你发卡？因为要赚钱，更要控制风险。如果不看征信，那银行岂不是在做慈善？哪家银行愿意把钱借给一个信用记录一塌糊涂的人？

那市面上那些铺天盖地的广告是怎么回事？说白了，就是文字游戏。他们说的"不看征信"，通常有三种情况。第一种，看的是你没见过的"小征信"。有些银行或者消费金融公司，他们不查人民银行的征信报告，而是查百行征信、朴道征信这些商业征信机构的数据。

第二种情况，是查"大数据"。现在很多互联网平台都有自己的风控模型，你的购物记录、外卖地址、甚至手机里装了什么APP，都能成为他们评判你的依据。你虽然没授权查央行征信，但你在网上的"裸奔"程度，可能比征信报告还彻底。

第三种最坑爹，就是纯骗。先让你交工本费、包装费、验资费，钱交了之后人就没影了。或者给你发一张假卡，骗你激活费。这种坑我见得太多了，踩进去的基本都是着急用钱、病急乱投医的人。

申请信用卡不看征信记录？小心这些隐形大坑

去年夏天有个做餐饮的小老板找到我，姑且叫他大刘。大刘当时为了翻本，在网上找了个号称"黑白户都能下"的渠道。对方信誓旦旦地说，跟银行内部有关系，只要交3000块钱"包装费"，就能搞定一张5万额度的卡。

大刘当时也是急昏了头，钱转过去之后，对方发来一张P图，说是卡下来了，但需要再交5000块钱激活。这时候大刘才反应过来不对劲，跑来问我。我一看聊天记录，典型的杀猪盘。后来报警立案了，但到现在钱也没追回来。

这种骗局现在花样越来越多。有的不是直接骗钱，而是让你去申请其他网贷，把钱套出来给他们用，美其名曰"养卡"。等你反应过来，你名下已经背了一身债，征信更是烂得没法看。

还有一种情况，是"租卡"。对方说借你的卡刷流水，给你分红。千万别碰！这是帮人洗钱，搞不好要进去踩缝纫机的。我之前有个客户，就因为贪那点小便宜，现在还在里面蹲着呢。这事儿没开玩笑，后果真的很严重。

征信花了就真的没戏了吗？

也不是完全没戏，但路得走对。与其相信那些虚无缥缈的广告，不如老老实实面对现实。如果你的征信只是查询次数多，没有严重逾期，那养个3到6个月，还是有希望的。银行的风控政策也在变，去年这个时候很多卡都停批了，今年初又放开了一些。

具体数字我记不太清了，大概是这样：如果你近三个月硬查询次数超过6次，大部分银行系统会直接拒。但如果你近半年只有一两次逾期，金额不大，而且已经结清了，有些股份制银行还是会给机会的。比如招行、中信这些，有时候对征信稍微花一点的人，容忍度比四大行要高。

这里透露个行业内幕，一般人我不告诉他。每年3月到4月，还有9月到10月，是银行冲业绩的时候。这时候审批会相对宽松，有些平时卡得严的口子，这时候可能会放水。当然，这个不同城市可能不一样，我只熟悉我们这边的行情。

真正能提高下卡率的方法

与其找那些歪门邪道，不如先把这几件事做好。第一，把名下的小贷、网贷结清。银行看到你有一堆小贷，第一反应就是这人很缺钱，风险高。把那些乱七八糟的几千块、几百块的贷款清掉，征信报告会好看很多。

第二，有条件的，在要申请卡的银行存点定期，或者买个理财。这叫"搬砖"，是很多卡圈老手都知道的技巧。你在银行有资产，银行会觉得你是优质客户，下卡率和额度都会提高。我有个客户，征信一般，但在某行存了20万定期，第二天就下了3万额度的卡。

第三，选对卡种。别一上来就申请什么白金卡、钻石卡，那都是给资产雄厚的客户准备的。先从普卡、金卡申请起，门槛低，好通过。等用好了，额度慢慢涨，或者以后再申请高级别的卡，水到渠成的事。

那些所谓的"内部渠道"靠谱吗？

经常有人问我："老板，你手里有没有那种不看征信的内部渠道？"说实话，真没有。我在这个行业干了十几年，认识不少银行的人，但没人敢顶着风控系统的红线给你批卡。系统过不了，谁敢给你人工干预？那是违规操作，要丢饭碗的。

现在银行的风控系统智能得很，你的收入、负债、资产、消费习惯，系统一秒钟就能算出你的评分。评分不够，神仙也救不了你。那些号称有内部渠道的，要么是想骗你钱，要么是想让你去申请那些利息高得吓人的网贷。

前阵子有个同行，因为帮客户做假流水办卡，被银行查出来了。不但客户卡被冻结、上了黑名单，那个同行也被起诉了，现在还在打官司。所以别指望什么内部渠道，踏踏实实养征信才是正道。

说到最后，还得提醒一句。市面上宣传最新信用卡申请不看征信的，十个里面有九个半是坑。剩下那半个，可能是某些地方性小银行推出的特色产品，但门槛也不低，而且额度通常只有几千块，还要存保证金。

别傻了，天下没有免费的午餐。银行不是慈善机构，借钱给你是要看你能不还的。征信不好，说明你的信用记录有问题，银行规避风险是正常的商业行为。那些号称能绕过风控的，不是骗子就是骗子。

实在急需用钱怎么办？

如果征信实在太差，正规路子都走不通，又急需用钱，怎么办？这时候最需要冷静。先算算自己到底缺多少钱，什么时候能还上。如果只是短期周转，可以找亲戚朋友借，把利息说清楚，打个借条，别不好意思。

如果是要做生意长期用钱，那得先把征信养好。一般逾期记录保留5年，从你还清欠款那天算起。这5年看着长，但只要你不再添新乱，慢慢就能翻身。期间可以试着用用家人的名义申请，或者用抵押物做担保贷款，利息比网贷低得多。

千万别去碰高利贷和套路贷。那些人嘴上说利息低，实际上各种费用加起来，年化利率能到百分之几百。一旦陷进去，房子车子都保不住，甚至家破人亡的案例我都见过好几个。真的不值当。

说了这么多，其实就一句话：征信就是你的经济身份证，好好爱护它。别等到用的时候才发现，自己把路堵死了。

你要是实在拿不准自己的情况，找个靠谱的中介问问也行，但别指望奇迹。我们做中介的，是帮你分析情况、匹配产品、提高效率，不是变魔术。那些承诺"包过""不看征信"的，直接拉黑，没商量。

老张后来听我的，没去申请那个野鸡卡，而是老老实实把一笔小逾期结清了，养了半年征信。上个月，他申请了一张某股份制银行的普卡，虽然额度只有8000，但好歹是正规渠道下来的。他挺高兴，说够日常周转用了。

路要一步一步走，坑要一个一个避。

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