不看资质不看征信的小额网贷？银行员工说点掏心窝的话

上周三下午，我正在工位上整理这季度的贷后管理报告，一个陌生号码打进来，对面是个年轻小伙子，声音听着特别急，说自己急需两万块钱周转，问我行里有没有那种不看资质不看征信的小额网贷。我听完直接跟他说：你要是真能找到这种产品，记得告诉我一声，我也去借。电话那头愣住了，估计没想到银行的人会这么回答。讲真，这种电话我一个月能接七八个，每个人都在找这种"神级产品"，但作为一个在银行干了六年的客户经理，我得把窗户纸捅破：这种好事，梦里才有。

为什么大家都在找不看征信的小额贷款？

说白了，找到我这里的，基本都在正规渠道碰过壁。去年有个做装修的小老板老李，在我这儿办过一笔经营贷，平时还款挺准时。今年三月他突然跑来问我，有没有那种不查征信的口子。一问才知道，他给人担保的一笔贷款出了问题，他作为担保人被上了征信关注，现在想贷点钱给工人发工资，正规银行一看那个关注状态，直接拒贷。老李当时那个愁啊，在营业厅沙发上坐了快一小时，最后走的时候跟我说了句：要是实在没办法，他就去试试网上那些广告。

老李的想法代表了绝大多数人：走投无路，病急乱投医。但你有没有想过，那些打着"不看资质不看征信"旗号的广告，到底在打什么算盘？

那些号称"不看资质"的产品，到底是个什么路数？

先说个行业内幕，这个我本来不该往外讲。银行和正规消费金融公司，没有一家会真正"不看资质"。哪怕是一些所谓的网贷平台，嘴上说不看，实际上后台都接着征信系统或者大数据风控。那些年化利率标得很低的产品，你点进去申请，查一次征信，额度没批下来，征信查询记录倒是多了一条。查多了，你的征信就花了，以后想办正经贷款更难。

那真有完全不看征信的吗？有。但那不叫贷款，那叫陷阱。前年我们支行碰到过一个客户维权事件，当事人小张在某平台借了5000块，号称"无门槛秒下款"。结果呢？实际到手3500，1500被以"服务费""保证金"的名义扣掉了。七天后要还5000，不还就爆通讯录。这哪是借钱，这是要命。

别傻了，正规金融机构放贷是要赚钱的，不是做慈善。不看资质意味着风险无法评估，那他们靠什么控制风险？靠暴力催收，靠砍头息，靠吃人血馒头。

征信花了，真的就贷不到钱了吗？

这事儿得两说。我见过太多人，征信其实没那么差，自己把自己吓住了。去年十一月有个做餐饮的女客户，征信上有两次逾期，都是几百块的小金额，一次是忘了还，一次是系统扣款失败。她以为自己进了银行黑名单，到处找那种不看资质的网贷。我帮她看了一下，其实那两次逾期属于非恶意，而且已经结清了。最后帮她走了我们行的普惠金融通道，批了八万，利息虽然比正常稍微高一点，但年化也就7个点出头，比那些网贷强太多了。

所以问题来了：你的征信真的"烂"到只能走歪门邪道了吗？很多人根本没搞清楚自己的征信状况，就被网上那些广告洗脑了。

还有一种情况，征信确实有污点，但也不是完全没救。我经手的案子里面，有逾期记录但最后批下来的，比例大概能有三成。关键看你怎么解释，怎么选产品。不同银行的风控标准差异很大，这个行拒了，那个行可能就过了。具体哪些银行宽松，不同时期政策不一样，去年还是某某行松，今年可能就换了，这个得自己去网点问，别光在网上看那些过时的攻略。

银行内部审批的"潜规则"你知道几个？

说几个大多数人不知道的事儿。银行审批贷款，征信只是其中一个维度。你的流水稳定性、工作单位性质、有没有社保公积金、在本地有没有房产，这些都能加分。有些客户征信上有几次逾期，但流水特别好，每个月固定进账，这种我们叫"优质瑕疵客户"，照样能批。还有一个很多人忽略的点：申请时间。每个季度末、年末，银行都有放贷任务压力，那会儿审批相对宽松。我有个客户，月初申请被拒，月末又来申请同样的产品，就批了。这事儿我也就私下说，官方可不会承认。

另外，不同支行的审批权限也不一样。有的支行权限大，几十万的贷款自己就能定；有的支行权限小，稍微有点问题就要往上报。你申请的时候，如果能选，尽量往大网点走，小网点反而卡得死。

实在贷不下来，还有什么路子？

如果正规渠道真的都试过了，还是不行，那也别往那些不靠谱的网贷坑里跳。我有几个建议，都是我这些年看着客户走过的路。

第一，找亲友周转，打个正规借条，约定利息。别觉得丢人，跟被网贷坑比起来，面子算个屁。第二，如果有资产，比如车、保单、存单，可以做抵押或者质押贷款。这种产品对征信要求低很多，因为有东西押在那儿。第三，实在没办法，就等。征信上的逾期记录，结清五年后会自动消除。与其借高利贷把自己拖进深渊，不如咬牙扛过这几年。

我见过太多人，本来只是几万块的缺口，因为乱借网贷，最后滚成几十万的债。有个九零后的小伙子，最开始就欠了三万，拆东墙补西墙，最后利滚利变成四十多万，房子都卖了还债。到现在我都记得他来网点打印征信报告时那个眼神，空的，一点光都没有。

那些宣称不看资质不看征信的小额网贷的广告，你看到的只是"能下款"三个字，没看到的是背后的代价。正规渠道走不通的时候，恰恰是最需要冷静的时候，而不是最该冲动的时候。

写了这么多，其实就想说一句话：你的征信比你想象的值钱，别为了几千几万块钱，把它贱卖了。

下次再看到那种"不看征信秒下款"的广告，你问问自己：如果有人愿意把钱借给一个完全不了解、没有任何信用记录的人，图的是什么？

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