网贷新口子大放水？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

昨天下午刚上班，信贷系统里弹出一条内部通知，我看了一眼，心里就咯噔一下。

某消费金融公司的授信通过率指标从之前的35%上调到了55%，这在行里叫"放宽准入"，说白点就是放水了。

这种时候，外面那些中介朋友圈肯定又要刷屏说网贷新口子大放水，忽悠大家去申请。

我在支行干了八年客户经理，这种场面见多了，今天实在忍不住想跟大伙儿掏几句心窝子话。

有些钱，你看着像是救命稻草，实际上可能是压垮骆驼的最后一根稻草。

那些所谓的"新口子"到底是什么来路

很多人以为"新口子"是银行新出的产品，其实压根不是那么回事。

讲真，大部分所谓的"新口子"，要么是信托公司放款，要么是小贷公司兜底，银行只是个资金通道。

上个月有个做装修的小老板老陈来找我，征信打得厚厚一沓。

他听信了中介的话，说最近有个"公积金贷"是大放水，不看负债。

结果呢？

点进去一看，年化利率18%，还要收3%的服务费，这哪是放水啊，这是喝血。

老陈当时就拍大腿后悔，早知道先来问问我就好了。

我们行里内部有个不成文的规定，那种审批特别松的产品，往往坏账准备金提得特别高，羊毛出在羊身上，你懂的。

真正容易下款的放水口子有哪些特征

说了这么多，是不是所有放水都是坑？

也不全是。

真正靠谱一点的放水，通常有这几个特征，我偷偷告诉你。

第一，看放款机构的性质，消金牌的相对正规一点，小贷公司的要当心。

第二，看利率，年化超过15%的基本上都是在赌你逾期，然后赚罚息。

去年年底那会儿，我们行代销的一款消费贷产品，为了冲年底规模，确实搞了一波放水。

有个在幼儿园当老师的客户，资质一般，平时也就批个3万5万的，那次直接给了她8万额度。

但这种情况可遇不可求，而且这种内部调整一般不会对外宣传，只有我们这种一线人员心里有数。

具体什么时候放水、放多少，每个城市、每个季度都不一样，这个我只能说个大概，不敢把话说死。

申请网贷最容易踩的三个坑

说到这儿，我得提醒你几个特别容易翻车的地方。

坑一：点击次数太多，把征信点花了

很多人看到"放水"两个字就激动，恨不得把所有平台都点一遍。

别傻了，每一次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。

我上周看了个客户的征信，三个月点了二十多次，密密麻麻全是查询记录。

这种客户，就算资质再好，我们也不敢批，因为系统会判定他极度缺钱，风险太高。

坑二：轻信"不看征信"的宣传

扯淡呢？

现在正规机构哪有不看征信的？

就算是那些网贷新口子放水，也至少要看你的大数据评分。

那些号称"黑户也能下"的，要么是骗子，要么就是套路贷，碰都不要碰。

坑三：忽略隐形费用

有些产品看着利率不高，但是有担保费、服务费、咨询费，加起来吓死人。

我之前有个亲戚，借了5万，到手4万5，那5000块被扣成什么"会员费"了。

这种操作在行里叫"砍头息"，是违规的，但很多平台换个马甲照样干。

怎么判断自己能不能过

说了这么多坑，你肯定想问，那我到底能不能申请？

我教你一个简单的自测方法。

打开你的征信报告，看"信贷交易信息明细"那一栏。

如果你名下未结清的贷款超过5笔，或者信用卡使用率超过80%，那基本上悬。

还有个更简单的判断标准：你最近半年有没有过逾期？

如果有，那趁早打消念头，别去凑那个热闹。

我们行里的风控模型，对逾期的容忍度极低，连三累六直接拒，没得商量。

这个标准不同银行可能有点差异，但大方向差不多。

对了，还有个事儿得说说。

很多人以为找中介包装一下就能过，其实我们一眼就能看出来。

工作证明写得天花乱坠，流水却是假的，这种单子我们叫"包装件"，审核的时候会特别严。

被查出来直接进黑名单，以后想办正规贷款就门儿都没有了。

内部人给你的几点实在建议

说了这么多，最后给几点实在的建议吧。

第一，真缺钱的话，先找银行，哪怕额度低一点，利率也便宜一大截。

第二，网贷不是不能用，但要控制数量，最好不超过3笔。

第三，申请之前先算清楚总成本，别光看月供。

第四，也是最重要的一点，量力而行。

我见过太多人，本来只是想借两万周转一下，结果越借越多，最后滚成二三十万的债务黑洞。

到那时候，你再想上岸，可就难了。

行了，今天就唠到这儿，有些话说得太直白，不知道会不会被领导叫去喝茶。

你自己心里有数就行，别被那些"放水"的噱头冲昏了头脑。

真要申请，先把自己的征信打出来看看，心里有个底。

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