征信黑还能下款？揭秘门槛低易下的小贷平台真相

上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，手机突然响了。来电显示是个陌生号码，接起来对面是个带着哭腔的男的，张嘴就问："老板，我征信黑了，还能搞到钱吗？急需三万。"说实话，这种电话我一天能接八个，但这个老哥的情况有点特殊。他叫老陈，做装修的，去年给一个开发商垫资干活，结果工程款拖了半年没结，他手底下的工人等着发工资，信用卡逾期了九十天，彻底黑了。老陈在网上搜了一圈征信黑征信不好征信烂门槛低易下的小贷平台，结果钱没借到，还被几个假平台骗了八百块"工本费"。讲真，这行干久了，这种事儿见太多了，但每次还是觉得心里堵得慌。

征信烂到底能不能借钱？先泼盆冷水

很多人觉得征信黑了就完了，天塌了。其实没那么夸张，但也没你想得那么简单。征信黑分好几种，一种是"花"，查询多、负债高，这种还有救；一种是"黑"，逾期多、呆账，这种正规银行门儿都没有。那是不是就没路了？也不是。市面上确实存在一些对征信要求极低的平台，但这里面水太深，没点经验的人进去就是送菜。我见过太多人，本来只是征信花，结果乱申请一通，最后搞成了征信黑，彻底把自己玩废了。

先说个扎心的事实：那些号称"黑户必下""无视征信"的广告，十个里面有九个半是骗子。剩下那半个呢？利息高到你怀疑人生。去年我有个客户，借了某平台五千块，到手三千五，三个月后要还七千多。这哪是借钱，这是喝血。所以，当你满世界找征信黑征信不好征信烂门槛低易下的小贷平台的时候，先问自己一句：这钱借了，还得上吗？

门槛低的平台有哪些？拆几个真实的给你看

别傻了，正规银行肯定没戏。能做的无非就这几类：消费金融公司、小额贷款公司、还有一些持牌的网贷平台。具体名字我不方便说太细，懂的都懂，但可以告诉你怎么辨别。

第一类是消金公司，比如某某消费金融。这类平台利息比银行高，但比野鸡平台低，年化大概在18%-24%之间。他们对征信的要求相对宽松，"花"一点能做，"黑"得看程度。有个内部标准很多人不知道：如果逾期金额小于500块，且已结清超过6个月，有些消金公司是可以人工豁免的。这个网上搜不到，是我跟某家消金的审批经理喝酒时套出来的话。

第二类是小贷公司，利息更高，年化24%-36%是常态。这类平台基本不看征信，看的是你的流水和资产。有车、有房、有保单，哪怕征信烂成筛子，也能批个几万块。但坑在于，很多小贷会收"服务费""手续费"，到手金额比合同金额少一截。我见过最离谱的，借十万，合同写十二万，到手八万五，这中间的差价全是隐形费用。

征信不好怎么贷款不踩坑？这几条记住了

说到踩坑，我能讲三天三夜。前年有个大姐，经朋友介绍找我帮忙，她征信不算太黑，就是查询多。她自己在一个APP上申请，结果点进去全是"查征信"的入口，点一次查一次，一个月被查了二十多次。本来还能做的，硬生生被点废了。所以，申请之前一定要问清楚：查不查征信？上不上征信？多久上？这三个问题问完，骗子平台基本就能筛掉一半。

还有个坑是"砍头息"。什么叫砍头息？就是你借一万，合同写一万，实际到手八千，那两千被扣掉了。这事儿违法的，但很多平台换个名目，叫"服务费""会员费"，你也没辙。碰到这种，直接打12378投诉，一告一个准。别怕麻烦，这钱本来就是你的。

再说说"黑户"的出路。如果你征信真的黑了，连小贷都做不了，还有最后一条路：抵押。车子、房子、甚至黄金首饰，只要有东西押着，就有资方敢放款。利息嘛，肯定不低，月息1分到3分都有可能，但至少能救急。不过话说回来，走到抵押这一步，说明财务状况已经很危险了，能不借还是别借。

申请时容易被忽略的细节

有个事儿很多人不知道：申请时间也有讲究。月底和季末，很多平台要冲业绩，审批会相对宽松。我有个做中介的朋友，专门卡这个时间点给客户递件，通过率比平时高个10%左右。还有，填资料的时候，单位电话一定要能打通，联系人要填真实的，别编。很多平台会打回访电话，一旦发现信息造假，直接拒，而且可能进黑名单。

另外，手机里的APP也会影响审批。有些平台会读取你的应用列表，如果你装了一堆借贷APP，他们会觉得你以贷养贷，风险太高。申请之前，把不相关的借贷APP卸了，没坏处。这个细节，估计99%的人都想不到。

这些平台靠谱吗？说点得罪人的话

靠谱不靠谱，看你怎么定义。如果你指望利息低、额度高、不上征信，那做梦吧。这种好事轮不到征信黑的人。但如果你只是急需用钱，能接受高利息，那确实有些平台能做。关键是，你得找对人，或者找对渠道。

我入行八年，经手没有一万单也有八千单了，见过太多人病急乱投医。有些人被骗子平台骗了钱，有些人被高利贷拖垮了，还有些人稀里糊涂签了合同，最后房子都没了。说句难听的，征信黑的人，本身就是高风险群体，平台收你高利息，某种程度上也是在覆盖风险。你觉得不公平？没办法，游戏规则就是这样。你要是觉得接受不了，那就别借，想办法把钱还上，养好征信，这才是正道。

还有个事儿得说清楚：中介不是万能的。很多人找到我，以为我手里有什么"内部渠道""包过秘籍"。扯淡。我只是比你知道哪些平台能做，哪些平台是坑，哪些资料怎么填通过率高而已。最终能不能下款，还是看你的综合资质。那些承诺"包过"的中介，要么是骗子，要么是想赚你服务费，交了钱之后爱过不过。

到底该怎么办？给几条实在的建议

如果你现在征信已经黑了或者快黑了，先别急着借钱，把征信报告打出来看清楚。逾期金额多少？逾期多久？有没有呆账？有没有被起诉？搞清楚自己的状况，再对症下药。别像无头苍蝇一样乱撞，越撞越惨。

如果逾期金额不大，能还的赶紧还上。还完之后，保持两年不逾期，征信就能养回来。这两年里，别乱申请信用卡和贷款，让征信"静一静"。很多人不知道，征信记录保留五年，但银行和平台审批的时候，主要看最近两年的记录。所以，只要你不继续作死，两年后又是一条好汉。

如果实在还不上，那就主动联系债权方协商。很多银行和平台都有延期还款、分期还款的政策，但你不主动说，人家不会主动找你。别躲，躲没用，还会让事情更糟。协商的时候态度诚恳点，说明自己的困难，提出切实可行的还款方案，很多机构是愿意配合的。毕竟，他们的目的是收回钱，不是逼死你。

写到最后，我想起老陈的事。后来我帮他找了个做车辆抵押的渠道，他那辆开了五年的大众，押了三万块出来，先把工人的工资发了。工程款后来结了一部分，他第一时间把车贷还了，把车赎了回来。上个月他给我打电话，说接了个新活，年底能结清，到时候请我喝酒。我说酒就不喝了，把征信养好，别再把自己搞到绝路上。

你现在的征信状况，是你过去几年财务行为的总结。想翻身，就得从现在开始，一步一步往回爬。没有捷径。

文章版权声明：除非注明，否则均为搜贷原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。