手机上借钱有哪些平台可以借钱？我踩过的坑你别再踩了

说实话，三年前我对网贷这事儿是一窍不通。那会儿家里老人生病，急需八万块钱做手术，手头凑来凑去还差两万，我就在搜索框里输入了手机上借钱有哪些平台可以借钱，想找个能快速下款的口子救急。结果呢？钱没借到，差点被骗子把手里剩下的钱都卷走，现在想起来还是一肚子火。

这几年我自己跌跌撞撞，总算是把里面的门道摸清楚了。今天我就以一个过来人的身份，跟大家好好唠唠这事儿，不讲虚的，只讲我亲身经历的教训和经验。

那些年我踩过的网贷深坑

第一个要说的，就是所谓的"强开通道"。当时我急得像热锅上的蚂蚁，看到网上有人说交500块钱"工本费"就能帮我强开某知名平台的额度。讲真，那时候脑子一热就转过去了。转过去之后呢？对方直接把我拉黑了。这事儿到现在我都记得清清楚楚，500块钱够我吃多少顿饭了？

后来我才明白，正规平台根本不存在什么"强开通道"，凡是让你先交钱的，有一个算一个，全是骗子。

还有一个坑是"利息陷阱"。有些平台宣传的时候说日息万二，听起来很便宜对吧？但你仔细算算，加上各种服务费、担保费、手续费，实际年化利率能干到36%以上。我有个朋友借了一万块，分12期还，最后还了一万四千多，这跟抢钱有什么区别？

手机上借钱有哪些平台可以借钱靠谱？先看这三类

吃了亏之后，我开始认真研究正规渠道。根据我这些年的经验，靠谱的借款平台主要分三类，大家可以根据自己的情况对号入座。

第一类是银行系的消费金融产品。比如招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"。这些产品的特点是利息低，年化利率普遍在4%-8%之间，而且正规安全。缺点是门槛高，你得是该银行的客户，最好有代发工资或者房贷在它家，额度才会比较高。我去年在招行办了闪电贷，年化才4.2%，比那些网贷划算太多了。

第二类是互联网巨头旗下的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都算。这类型的平台大家应该都比较熟悉，平时用支付宝、微信、京东多的人，一般都会有额度。利息中等，年化大概在10%-18%左右，胜在方便快捷，随借随还。我目前用得最多的就是借呗，急用钱的时候几分钟就到账了。

第三类是持牌消费金融公司。比如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融这些。它们是正经持牌的金融机构，受银保监会监管，相对正规。利息会比银行高一些，年化在12%-24%之间，但门槛比银行低，征信稍微有点瑕疵也有机会下款。我有个做小生意的朋友，征信上有两次逾期，银行贷不下来，后来在招联金融借到了钱，解了燃眉之急。

怎么判断一个平台靠不靠谱？

这事儿说难也不难，我有几个笨办法。

先看有没有放贷资质。正规平台在APP里都会公示自己的金融牌照，你点开"关于我们"或者"资质证照"就能看到。如果找不到，或者名字都没听说过的杂牌平台，直接卸载，别犹豫。

再看利息是否透明。正规平台在借款前会明确告诉你年化利率是多少，每个月还多少钱，清清楚楚。那些遮遮掩掩不告诉你实际利率，或者把利息拆成"服务费""管理费"各种名目的，基本都有问题。

最后看会不会提前收费。这一点特别重要，再说一遍：正规平台放款之前绝对不会收你一分钱！什么会员费、解冻费、验资费，统统是诈骗。我当年就是不懂这个，白白被骗了500块。

几个被忽略的实用技巧

很多人不知道，申请贷款的时间点其实有讲究。我观察过一阵子，每个月的月底和季末，银行和金融机构冲业绩的时候，审核会相对宽松一些，下款率更高。这个不一定准确，不同机构可能不一样，但你可以试试。

还有个事儿一般人我不告诉他。申请贷款之前，最好把你的通讯录清理一下，把那些明显是催收电话、贷款中介的号码删掉。有些平台的大数据风控会抓取你的通讯录，如果里面全是这类号码，系统会觉得你风险很高，直接拒掉。我一个做中介的朋友跟我说的，他经手过很多被拒的案例，都是死在这个细节上。

另外，不要频繁申请。你每申请一次，征信上就会多一条查询记录，查询记录太多，后面的平台会觉得你到处借钱，风险很大。我有段时间一个月申请了七八家，结果没有一家批的，全是秒拒。后来养了半年征信才缓过来。

关于征信的几个误区

很多人以为征信上有逾期就彻底贷不了款了，其实不一定。银行确实对征信要求严格，但消费金融公司相对宽松一些。只要不是连三累六（连续3个月逾期或累计6次逾期），还是有机会的。当然，这个标准不同机构不一样，我只熟悉我接触过的几家，其他的不敢乱说。

还有人以为白户（从来没有贷过款、用过信用卡）最好贷款，这完全是误解。白户在金融机构眼里反而是"未知风险"，因为没法判断你的还款习惯。所以平时适当用用信用卡，按时还款，建立良好的信用记录，反而更容易贷款。

我的真实建议

说了这么多，最后给大家总结一下我的做法。现在要问我手机上借钱有哪些平台可以借钱，我肯定首选银行系的，利息低、安全、正规。其次选借呗、微粒贷这种大平台，方便。实在不行再考虑消费金融公司，但一定要认准持牌的。

那些听都没听过的小平台、广告打得满天飞的野鸡平台，能躲多远躲多远。别像我当年一样，急病乱投医，最后吃大亏。

借钱这事儿，能不借就不借，借了就按时还。征信这东西，养好它需要几年，毁掉它只需要一次逾期。我现在每个月发工资第一件事就是把该还的钱还上，雷打不动。

你要是现在正急着用钱，记住一句话：宁可找亲戚朋友开口，也别碰高利贷和不正规的平台。面子丢了还能找回来，人要是被网贷拖垮了，翻身可就难了。

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