微信上可以直接申请的贷款，这3个坑不知道千万别点

去年冬天，有个发小大半夜给我打电话，声音听着都快哭了。说是家里老人住院急需五万块钱，他在微信上看到一个广告，点进去填了一堆资料，结果钱没到手，反被扣了299块的"会员费"。这事儿让我挺火大，我是做小生意的，平时资金周转没少跟银行打交道，也踩过不少坑。讲真，微信上可以直接申请的贷款确实方便，咱们普通人手机里都有微信，点几下钱就到账，但这玩意儿里面的门道，不比线下找中介少。今儿我就把我知道的、踩过的坑，一股脑儿给大伙儿抖搂出来。

那些所谓的"入口"到底藏在哪里？

很多人以为微信贷款就是个"微粒贷"，其实不是。微信现在是个大平台，里面塞进了各种银行和消费金融公司的产品。说白了，微信就是个卖场，进驻的商家五花八门。你点开"服务"-"钱包"，能看到的不多，但你要是去搜"微粒贷借钱"小程序，或者在某些公众号文章底部的广告里，全是这玩意儿。

我之前装修店面缺钱的时候，也没少琢磨这个。那会儿急得团团转，看到有个"XX贷"的小程序，写着"秒批、无抵押"，我手都悬在"确认"键上了。幸亏我多个心眼，去应用商店搜了一下这家公司的名字，好家伙，评论区全是骂娘的，说利息高得吓人，还有暴力催收。差点就翻车了。

这就是我想说的第一点：别看到"微信官方"四个字就觉得万事大吉。微信只是提供了一个入口，真正放款的还是背后的金融机构。这个逻辑要是搞不清楚，你被人卖了还得帮人数钱。

微信贷款申请最容易踩的两个大坑

说到坑，我真的是一肚子苦水。这几年做生意，为了周转，我算是把能试的都试了。总结下来，最坑爹的主要有两个地方。

会员费和担保费是个无底洞

这个坑我那个发小踩得最实。很多不知名的小贷产品，为了赚你的钱，会在你不知情的情况下勾选一个"会员服务"。它会告诉你，开了会员额度高、利息低。结果呢？钱还没借出来，先扣你几百块。等你反应过来去退，人家客服有一万种话术等着你。

还有一种更隐蔽，叫"担保费"。去年我有个同行，也是生意上需要周转，在某微信小程序上借了三万。合同上写的利息是8%，看着挺美吧？结果每个月还款的时候才发现，除了利息，还有一个"融资担保费"，加起来年化利率直奔24%去了。这事儿到现在我都替他憋屈。

你们可能会问，这不是违法的吗？问题是人家合同里藏得深，你当时急着用钱，根本不会逐字逐句去看那些密密麻麻的小字。等你签了字，再想反悔？门儿都没有。

查征信查得你心慌

这一点很多人不知道。你以为你在微信上点了几个贷款产品看看额度，没什么大不了？错！大错特错！很多产品，你点一下"查看额度"，它就授权查一次你的征信报告。

我有段时间手头紧，在微信上点了四五个产品测额度。结果后来去银行办经营贷的时候，客户经理眉头一皱，说："你最近怎么查了这么多次征信？"我当时心里咯噔一下。征信查询次数多了，银行会觉得你特别缺钱，到处找钱救急，风险就高。就因为这，我那笔经营贷差点没批下来。从那以后，我再也不乱点那些测额度的链接了。

怎么判断微信上的贷款靠谱不靠谱？

说了这么多吓人的，那微信上可以直接申请的贷款还能不能碰？当然能，但得挑着碰。我现在的原则很简单：只认准两个东西。

第一，看放款方。你点进申请页面，它一定会告诉你资金提供方是谁。如果是四大行、股份制银行，或者招联、马上、中银这些持牌的消费金融公司，基本上问题不大。要是看到什么你没听过的"XX科技公司"、"XX小贷公司"，直接退出来，别犹豫。

第二，看合同。别管它页面做得花里胡哨，直接翻到借款合同那部分。我有个习惯，不管多急，合同里的"利率"那一栏，我必须找到具体的数字。有些产品不直接写年化利率，只写日息万分之几，你拿计算器乘一下365，看看是多少。超过24%的，我建议你直接关掉。

对了，还有个事儿得说说。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多平台都被要求明示年化利率了。如果你在微信上申请贷款，对方遮遮掩掩不给看年化利率，只告诉你"每期还多少"，那这事儿八成有猫腻。靠谱的机构，巴不得把利率写得清清楚楚让你放心。

我有个做建材的朋友，前阵子也是通过微信里的招联金融借了一笔，说是流程挺快，利息也在合理范围内。这就说明啥？产品本身没问题，问题在于你会不会挑。

申请前的准备工作别偷懒

真要决定在微信上申请贷款了，也别急着点。先把这几件事儿做了，能省不少麻烦。

先把微信的实名认证搞搞好，绑定的银行卡得是你自己名下的，而且最好是有流水的卡。我之前有一张卡，平时不怎么用，结果申请某产品的时候死活通不过，换了一张常用卡，秒过。具体原因我也说不准，大概是银行觉得流水能证明你有还款能力吧。

还有，通讯录这玩意儿，能不授权就不授权。有些小贷产品上来就要读取你的通讯录，说是"完善资料"。别傻了，这是为了以后催收用的。一旦你逾期，你通讯录里的亲朋好友都得遭殃。正规银行的产品一般不会强制要这个权限，如果非要要，你就得掂量掂量了。

另外，申请时间也有讲究。虽然说是线上24小时申请，但我发现工作日的上午申请，审批速度好像快一点。这个不同城市可能不一样，只是我个人的感觉，没啥科学依据，但你要是不急，可以挑个这种时间点试试。

最后再说一句，别信那些所谓的"强开技术"、"内部渠道"。我在网上看到有人卖教程，说是能帮你强开微粒贷，提高额度。全是扯淡！微粒贷是白名单邀请制，你自己开不了。那些卖教程的，就是想赚你的钱，信了你就被坑惨了。

说了这么多，其实就一个意思：微信上借钱方便是真方便，但水深也是真深。别等到急需用钱了才病急乱投医，平时多留个心眼，关键时刻才不会掉链子。

下次再看到微信上可以直接申请的贷款广告，先把手机放下，深呼吸，问问自己：这钱到底该不该借？这一借，后面要还的可不止是本金和利息，还有可能是一连串的麻烦事儿。

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