苹果能贷款的软件：别被"正规"俩字忽悠了

上周三下午，我正准备收拾东西下班，手机响了。是个老客户打来的，声音听着就急，说他老婆拿他手机点了个网贷，现在还不上了，问我能不能帮忙看看哪家银行利息低点，做个置换。我让他把截图发过来一看，好家伙，年化利率24%，还号称是什么"苹果专属通道"。讲真，这种事儿我一年能碰上十几回，每次都想把人摇醒。

很多人拿着苹果手机，觉得自己用的是高端机，app store里上架的软件肯定都经过审核，不会有什么坑爹的东西。这想法太天真了。苹果能贷款的软件确实不少，但这里面鱼龙混杂，有些根本不是正经持牌机构，就是披着羊皮的狼。苹果公司只管app能不能正常运行，可不管你放贷合不合规、利息高不高。

苹果手机贷款软件到底藏着哪些猫腻

我入行理财规划这行快八年了，见过太多人因为不懂行被坑得血本无归。去年有个做设计的小伙子找我做财务规划，聊着聊着他说自己欠了十几万网贷。我当时就纳闷，他收入也不低，怎么就欠这么多了？

后来一查，他手机里装了七八个借贷app，清一色都是在苹果应用商店下载的"正规软件"。他以为上了苹果商店就是正规军，结果呢？综合年化利率算下来，有的超过36%。说白了，平台就是吃准了苹果用户的这种心理——觉得苹果系统封闭、安全，app store里的东西肯定没问题。

这事儿真没那么简单。

苹果对上架app确实有审核机制，但主要审核的是软件功能是否正常、有没有病毒、会不会窃取隐私。至于这个软件背后的放贷主体是谁、有没有金融牌照、利息合不合规，苹果压根不管这些。所以你看到那些包装得花里胡哨的借贷软件，很多其实就是个中介平台，把你信息倒手卖给一堆小贷公司。

怎么分辨靠谱和不靠谱的借贷平台

这个问题我被问过无数遍，每次我都得掰开了揉碎了讲。别傻了，光看软件在苹果商店的评分没用，那些评分刷出来的比例比你想象的高得多。我教大家一个最简单的办法——看放贷主体。

不管你在哪个软件上借钱，最终放款的一定是某个金融机构。你点进去看借款合同，合同甲方写的是什么？如果是某某银行、某某消费金融公司，那基本靠谱。要是写的是什么某某科技公司、某某信息服务公司，你就要留个心眼了。

还有个办法，直接去央行官网查金融牌照。这个方法有点麻烦，但最稳妥。前年我帮一个客户做债务重组，他手机里有二十几个借贷app，我一个一个帮他查，最后发现真正持牌的只有三个，剩下的全是无证驾驶。

说句不好听的，这些无牌平台你就算不还钱，他们都不敢起诉你。但他们会用其他手段搞你，爆通讯录、P图、骚扰你家人，这些下三滥的手段我见得太多了。

利率这块的水有多深

利率是最大的坑，没有之一。很多软件宣传的时候说"日息万三"，听着很便宜对吧？万三是什么概念？借一万块钱一天三块钱利息。但你算过年化是多少吗？10.95%。这还算良心价。

问题是，很多软件标的是"日息万三"，实际审批下来给你"日息万五"甚至"日息万八"。而且这还只是利息，没算服务费、手续费、担保费乱七八糟的。把这些都算进去，综合年化利率轻轻松松突破24%，有的甚至能到60%以上。

我去年经手过一个案例，客户借了五万，分12期还，每月还五千三。你算算这是多少利息？本金五万，一年还六万三，利息一万三，年化26%。这还是明面上的，合同里还藏着各种名目的费用。这客户到现在我都记得，三十多岁的大男人，在我办公室哭得稀里哗啦。

苹果手机用户申请贷款的几个实操建议

说了这么多坑，那苹果手机用户到底该怎么选？我给几个具体的建议，都是这些年摸爬滚打总结出来的。

第一优先级，先看你自己手机里自带的钱包app。苹果从几年前就开始推Apple Pay的合作银行分期业务，直接在钱包里就能申请，合作的都是正规银行，利息透明，不会有乱七八糟的费用。不同城市合作的银行可能不一样，这个你们自己点进去看就行。

第二优先级，直接下载银行官方app。四大行、股份制银行、城商行，都有消费贷产品。现在银行消费贷利率卷得厉害，很多都能做到年化4%以下。当然，前提是你征信得过关。

第三优先级，头部互联网平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些平台背靠大厂，放贷主体都是持牌消费金融公司，利率相对透明。虽然利息比银行高点，但至少不会坑你。

至于那些在应用商店里打着"秒批""无视征信""黑户可贷"旗号的软件，我劝你直接绕道。天上不会掉馅饼，能给你放款的机构都不是慈善家，你征信越烂，他们收的利息越高，这是个死循环。

还有个事儿得说说，苹果用户申请贷款有个特殊情况要注意。苹果手机定位比较精准，有些小贷平台会根据你的常驻位置判断你的消费能力。如果你经常出入高档商场、写字楼，批下来的额度可能更高、利率更低。这算是个行业小秘密，很多人不知道。

几个容易被忽略的细节

申请贷款的时候，有几个细节很多人不注意，最后吃了大亏。

授权通讯录这事儿，能不授权就不授权。很多软件会要求你授权通讯录，说是为了"风控审核"，其实就是为了一旦你逾期，好轰炸你的亲友。苹果手机的权限管理比安卓严格，你完全可以拒绝这个授权。如果软件不授权就不让用，那这软件你也不用惦记了，直接卸载。

还有个事儿，申请贷款的时候尽量用蜂窝网络，别连公共wifi。这个不同平台规定可能不一样，但据我观察，用公共wifi申请的，有些平台会觉得你经济状况不太好，影响审批结果。这个我没法100%证实，但宁可信其有。

再说说申请时间。这事儿说出来你可能不信，但每个月的下旬申请贷款，通过率确实比月初高一点。因为很多信贷经理月底要冲业绩，审批会稍微松一些。这个数据是我根据这几年的客户案例统计出来的，大概有10%左右的差异。

最后说一句，不管你用的是苹果还是安卓，贷款这事儿的核心逻辑从来没变过：能找银行就别找小贷，能找正规平台就别碰野鸡软件。利息差个几个点，一年下来就是几千块的差距，够你吃好几顿好的了。

我见过太多人因为一时周转不开借了高利贷，最后利滚利变成几十万的窟窿。真遇到资金困难，先找亲戚朋友周转，实在不行找银行，别因为面子问题把自己往火坑里推。

你要是实在拿不准某个软件靠不靠谱，把名字发给我，我帮你看看。

文章版权声明：除非注明，否则均为搜贷原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。