支付宝芝麻信用590分能贷多少？过来人告诉你真相

2019年那会儿，我真是穷得叮当响，看着支付宝里那个支付宝芝麻信用590的分数，心里直发慌，当时急着用钱周转，点了一堆小贷广告，结果不仅钱没借到，还把征信搞花了。那段时间我就像个无头苍蝇，看见"秒下款"就想点，后来才知道这个分数在行业里是个什么水平，说白了就是"中等偏下"，属于那种正规银行看不上，网贷平台又想割你韭菜的尴尬区间。

讲真，我现在回头看，那时候的自己真是个纯纯的小白。

芝麻分590分到底是个什么水平？

很多人对这个分数没概念，觉得快600了还不错。别傻了。我后来专门找在风控部门工作的朋友打听过，在他们的系统里，600分以下基本就被划归到"次级人群"了，意思就是你虽然不是黑户，但风险系数偏高。

具体点说，这个分数意味着什么？意味着你的信用行为不够活跃，或者你在某些维度上有瑕疵。可能是你平时用支付宝付款太少，也可能是你之前有过逾期行为，甚至可能只是因为你填写的资料不够完整。反正系统觉得你不靠谱。

我当时就是因为频繁申请网贷，导致后台查询记录过多，分数直接被拉下来了。

在这个分数段，最容易踩的坑是什么？

我敢打赌，看到这篇文章的人，十有八九是想找贷款渠道。这事儿我得说清楚，支付宝芝麻信用590这个分数，你去申请借呗、花呗，大概率是被拒，或者额度低得可怜，几百块钱那种。

这时候网上那些"强开技术"就会冒出来骗你。

去年有个网友私信我，说他花了800块钱找人"洗白"分数，结果对方把他拉黑了。这种智商税我当年也交过，那时候病急乱投医，买什么"提分教程"，全是扯淡。支付宝的风控系统是吃素的？几百块钱就能买通？

还有一个坑，就是那些所谓的"芝麻分贷款口子"。

我记得特别清楚，2020年3月，我急需5000块钱交房租，在一个论坛上看到有人推荐某平台，说"芝麻分550以上就能下款"。我点进去填了一堆资料，最后确实下款了，但你们猜利息多少？借3000，到手2100，7天后要还3300。这哪是贷款，这就是抢钱。这种就是典型的"714高炮"，我当时差点就还不上了，后来还是找朋友借钱才填上的窟窿。

这个分数还能怎么救？

踩了这么多坑，我后来自己琢磨出一套办法，花了大概半年时间，把分数从590提到了635。虽然不算高，但至少能用借呗了。怎么做的？其实没什么黑科技，就是把基础做扎实。

第一，把能认证的全认证了。

公积金、社保、房产证、行驶证，只要你有，就统统上传。很多人觉得这麻烦，或者担心隐私泄露。说实话，在阿里的大数据面前，你那点隐私早就透明了。你不认证，系统就默认你"无"，那你的分数怎么可能上去？我当时把公积金补缴记录上传后，分数第二周就涨了8分。

第二，多用支付宝消费，但别瞎用。

别以为去便利店买瓶水扫个码就有用。要有场景化的消费，比如交水电费、充值话费、淘宝购物，而且要按时付款。我那半年把所有的日常开销都走支付宝，连买菜都让摊主给我个收款码。

第三，也是最重要的一点，别乱点申请了。

每点一次"查看额度"，你的征信上就会多一条查询记录。查询记录多了，风控系统就觉得你"极度缺钱"。谁会借钱给一个到处找钱的人？这个逻辑很简单，但很多人就是忍不住。

芝麻分涨到多少才有用？

这是我被问得最多的问题。

根据我的经验，620分是个坎儿。过了这个坎儿，借呗、花呗大概率会有额度，一些正规银行的消费贷（比如招联金融）也会给你开门。但在那之前，在支付宝芝麻信用590这个阶段，你的选择真的很少。

那是不是就完全没戏了？也不是。

如果你有公积金，哪怕分数低点，有些银行的产品也是可以做的。比如某些城商行的公积金贷，它们主要看公积金缴存基数，芝麻分只是参考。去年我一个做装修的朋友，芝麻分才580，但公积金交得高，最后在某个地方性银行贷了5万出来，年化利率才6%。

所以分数不是唯一的救命稻草。

不同城市政策也不一样，这个我不敢乱说，反正我在二线城市，感觉能选的产品比在老家县城多多了。你们要是想知道自己城市有哪些产品，最好去当地银行网点问问，别光在网上看广告。

千万别碰的几类平台

既然我是过来人，有些丑话必须说在前面。分数低的时候，人最容易慌，一慌就容易乱投医。下面这几类平台，碰都别碰：

• 需要提前缴纳"工本费"、"解冻费"的，100%是诈骗，报警都没用，钱追不回来。

• 放款速度号称"秒到账"且不查征信的，利息绝对高得吓人，通常伴随着暴力催收。

• 让你提供通讯录权限的，一旦逾期，他们轰炸的是你全家人的电话，我经历过，真的很惨。

我当时就因为逾期了一天，通讯录被爆，到现在我都记得那个催收人员骂我的话，难听得要死。

如果你现在急着用钱怎么办？

说实话，如果急到明天就要钱，那真没什么好办法。卖东西、找朋友借、跟家里坦白，这三条路虽然丢人，但比背上高利贷强一万倍。

如果不急，那就老老实实养信用。

养分是个慢功夫，别信那些"三天提分"的鬼话。我用了半年才提上来，这还是建立在我没有任何新增逾期的情况下。如果你的征信上还有未结清的逾期欠款，先把那些还了，否则芝麻分怎么养都是白搭。

这事儿没捷径。

对了，还有个事儿得提一下。去年还不是这样，今年很多平台都收紧了，以前芝麻分600能过的，现在可能要620。政策一直在变，我说的这些经验，可能过几个月又不管用了，你们自己掂量着来。

我现在已经不碰那些乱七八糟的网贷了，只保留了一张信用卡和借呗，平时量入为出。回过头看，当年那个为了几千块钱焦头烂额的自己，真是既可怜又可笑。

别把信用当赌注，输不起的。

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