网贷黑户还能借网贷嘛？别傻了，先搞清楚这三件事

上周三晚上十点多，我正准备关店回家，手机响了。是个陌生号码，接起来对面是个急得快哭出来的声音，张口就问：网贷黑户还能借网贷嘛？说自己急需五千块钱给孩子交住院押金，征信早就花了，到处碰壁。说实话，这种电话我这几年接过不下几百个，每次听到我都挺无奈。我是老陈，开了家小额贷款中介公司，在这个行当摸爬滚打十二年，经手的单子没有一万也有八千，见过太多人因为不懂行规，从本来只是缺钱变成了"缺心眼"。

网贷黑户想再借钱？门儿都没有

咱先把话说透。所谓"黑户"，就是你的征信报告或者大数据评分已经烂到根儿里了。可能是连续逾期超过90天，可能是被法院执行了，也可能是网贷平台把你列入了高风险名单。这时候你再去申请新的网贷，系统后台一跑分，直接就是秒拒。别不信邪，我去年有个客户，做装修的小包工头，征信上显示有呆账，他还非要去试那些网上广告打得响的"极速贷"。结果呢？钱没借到，手机通讯录还被爆了一遍，家里老人的电话都被打爆了，最后还是我帮他找了当地的典当行才渡过难关。

那些告诉你"黑户也能下款"的中介，十个有九个是骗子。剩下那一个，可能是在帮你做抵押贷，跟网贷压根不是一回事。你现在的情况，正规网贷平台看到你的名字都会绕道走。

为什么你总是收到"贷款已到账"的短信？

很多人会问：既然我是黑户，为啥每天还能收到几十条贷款短信，说我有几万额度待领取？这事儿说白了就是信息泄露。你的资料早就被倒卖了好几手，那些发短信的根本不知道你是不是黑户，他们在广撒网。你一旦点进去申请，就是给人家送人头——要么是骗你交会员费，要么是套取你更详细的个人信息。

我前阵子特意注册了个小号去试探这类平台，填完资料后显示"审核中"，然后客服就打电话来，说我资质不行，需要先买份"保险"或者交个"验资费"。这不明摆着坑人吗？真要能下款，直接从额度里扣不行？

黑户的真实处境和出路

讲真，到了黑户这一步，还想靠网贷翻身基本是做梦。你得认清现实：你的信用破产了。但这不代表你就彻底没路可走，只是路变窄了，而且都不好走。我见过太多人因为不甘心，越陷越深，最后连累全家。也有聪明人，及时止损，花两三年时间把征信养回来，现在照样能正常贷款。

黑户申请网贷最容易踩的三个坑

干这行这么多年，我总结了几条最容易让人血亏的误区，每一条都是真金白银换来的教训。

第一个坑：相信"内部渠道"。上个月有个小姑娘来找我，说在网上认识了个"贷款老师"，声称有银行内部名额，黑户也能下款，但要先交两千块"渠道费"。我当时就让她别转，她不听，结果钱转过去就被拉黑了。这种骗局太老套了，但总有人上当。记住一句话：正规贷款，放款前不收任何费用。

第二个坑：去借高利贷或者"714高炮"。什么是714？就是借款期限7天或者14天，利息高得吓人的那种。借3000到手2100，七天后还3000。你算算这年化多少？超过1000%！我见过有人为了还这笔钱，又去借第二笔，三个月滚成十几万的债。这哪是借钱，这是在喝毒药解渴。

第三个坑：找所谓的"征信修复"机构。这帮人号称能帮你把逾期记录删掉，收费几千到几万不等。真相是，他们只是帮你向征信中心提异议申诉，能不能成功全看运气，而且你自己也能免费申诉。他们收你的钱，就是赌一个概率，成了赚翻，不成退你一半，白赚利息。

黑户到底该怎么办？给你几条实在建议

说了这么多，你肯定想问：那我到底该怎么办？难道就等着被起诉？

首先，把你所有的欠款列个清单，按轻重缓急排个序。有抵押的、金额大的、已经起诉的，优先处理。别想着躲，躲不掉的。我有个做建材生意的客户，欠了八十多万，一开始也是躲，后来坐下来好好规划，把能协商的都协商了分期，现在每个月按时还，压力小多了。

其次，如果你有资产（房、车、保单），可以考虑做抵押贷。抵押贷对征信的要求比信用贷宽松很多，因为你有东西押在那儿。去年我帮一个征信有连三累六的客户做了车辆抵押，贷了八万，虽然利息比正常高点，但至少是正规渠道，不会乱来。

第三，老老实实养征信。逾期记录保留五年，从你还清欠款那天算起。这五年里，别再申请新的贷款，别再逾期，按时交水电费。我知道这听起来很漫长，但你已经没有捷径可走了。

那些"特殊渠道"真的存在吗？

有人肯定不死心，想问有没有那种专门给黑户放款的平台？有，但都不是正经路子。要么是利息高到违法的高利贷，要么就是套路贷。我有个同行，前年因为帮客户对接这种平台，后来客户还不上钱被暴力催收，报警后我那同行作为中间人也被带进去调查了，现在店都关了。

还有一种情况，有些小贷公司或者典当行，不看征信，只看抵押物。但这已经不是传统意义上的网贷了，你得有东西押给他们。而且利息普遍在月息2分以上，算下来年化24%起步，你确定扛得住？

说到底，网贷黑户还能借网贷嘛？答案很残酷：正规渠道基本没戏，不正规渠道就是火坑。你现在最该做的，不是到处找口子借钱，而是想想怎么把烂摊子收拾干净。

我见过太多人，本来欠的不多，因为不甘心、不想面对，东借西凑，最后滚成还不清的无底洞。也见过不少人，咬牙认栽，从头开始，几年后东山再起。区别就在于一念之间：你是继续挖坑，还是开始填坑？

你要是真不知道该怎么处理手头的债务，去当地的法律援助中心问问，或者找个靠谱的债务协商机构（注意，是靠谱的，不是那些收钱不办事的），总比在网上乱点贷款广告强。

对了，开头那个打电话的人，后来我让他把征信报告打出来发给我看，发现其实没他想得那么糟，只是有两笔小额逾期，根本不算黑户，只是大数据评分低了点。我教他把几笔小额的先结清，等一个月再申请，上周已经成功下款了。有时候，你以为自己是黑户，其实只是被吓唬住了。

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